最近一個朋友問我，他准備在手機銀行貸款，有本金後有利息，平等本金，平等本金和利息等償還方式，不知道如何計算利息低息私人貸款。
以10萬元貸款為例，期限1年(12個月)，年利率4.6%:
1、如果從利息的絕對額來計算，等額本金進行還款管理方式的利息費用最少。
(1)第一利息後此方法，一年利息：100000*4.6%=4600元，月利息：4600/12=383.33元，一年後到期本金10萬元私人貸款計算機。
(2)等效本金法。 由於每月還本，已還本的利息不會再增加，因此每月還本的利息會減少。 每月還本：100000/12=833.33元。 第一個月還本付息：100000*4.6%/12=383.33元;第一個月還本付息合計：833.33+383.33=8716.66元。 第二個月歸還利息：(100000-833.33)*4.6%/12=351.39元，第二個月歸還本息合計：833.33+351.39=8684.72元。 以此類推，一年的總利息為2491.67元。
(3)本息相等的方法，即每月償還相同數額的貸款(包括本息) ，采用年金折現法。由於計算過程的複雜性，直接由貸款計算機計算，每月貸款額為8542.43元，年利息總額為2509.14美元。
貸款實際利息怎么算?
2、如果從實際年化貸款市場利率進行計算，先息後本方式的實際年化利率風險最低。
(1)優先利息及以後方法：由於本金一年後到期，本金一年使用人民幣10萬元，實際年化利率為名義利率4.6%。
(2)等額本金。 由於每月還本，10萬元本金實際使用時間短於一年。 以等額本金為例，每月還本付息8,333.33元。 一個月折合人民幣8333.33元，兩個月折合人民幣16666.67元，三個月折合人民幣25000元，以此類推。 由於實際年化利率計算公式複雜，不再列示流程，計算實際利率約為名義利率的兩倍，4.6%*2=9.2%。
3、還款方式比較。
(1)利息後: 總利息最高(4600元) ，每月還款最少，實際年利率最低，還款壓力集中在最後一個時期。
(2)平均資本:總利息最低(2491.67元)，每月還款額遞減，實際年化利率高。如果貸款用於經營，需要衡量收益率是否高於實際年化率。
(3) 等額本息:總利息居中(2509.14元)，每月進行還款金額相等，實際年化利率高。如果企業貸款主要用於生產經營，要測算回報率以及是否可以高於生活實際年化率。
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